TJ 97411, 23 juin 2025, RG 25/00222

RÉPUBLIQUE FRANÇAISE

AU NOM DU PEUPLE FRANÇAIS

N° RG 25/00222 - N° Portalis DB3Z-W-B7J-HCDQ

MINUTE N° :

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COUR D’APPEL DE [Localité 7] DE [Localité 6]
TRIBUNAL JUDICIAIRE DE SAINT-DENIS

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JUGEMENT DU 23 JUIN 2025 - JUGE DES CONTENTIEUX DE LA PROTECTION

PARTIES

DEMANDEUR(S) :

S.A. BRED BANQUE POPULAIRE
[Adresse 1]
[Localité 3]
représentée par Me Henri BOITARD, avocat au barreau de SAINT-DENIS DE LA REUNION substitué par Me Marie Françoise LAW YEN, avocate au barreau de SAINT-DENIS-DE-LA-REUNION

DÉFENDEUR(S) :

Monsieur [O] [X] [H] [T]
[Adresse 2]
[Adresse 5]
[Localité 4]
comparant en personne

COMPOSITION DU TRIBUNAL :

Présidente : Cécile VIGNAT,

Assistée de : Sophie RIVIERE, Greffière,

DÉBATS :

À l’audience publique du 12 Mai 2025

DÉCISION :

Contradictoire

EXPOSÉ DU LITIGE

Selon offre préalable acceptée le 12 septembre 2022, la BRED BANQUE POPULAIRE a consenti à Monsieur [O] [X] [H] [T] un prêt personnel d’un montant de 37.414,83 euros au taux débiteur annuel fixe de 4,37 % remboursable en 60 mensualités d’un montant de 724,01 euros assurance comprise, mensualités réglées par prélèvement sur le compte 232.05.1505 ouvert au nom de l’emprunteur.

Par lettre en date du 16 avril 2024, la BRED BANQUE POPULAIRE informait Monsieur [O] [X] [H] [T] qu’à défaut de paiement des mensualités impayées avant le 16 mai 2024, elle se prévaudrait de la déchéance du terme.

Par lettre recommandée avec accusé réception en date du 24 septembre 2024, la BRED BANQUE POPULAIRE a prononcé la déchéance du terme du prêt et mis en demeure Monsieur [O] [X] [H] [T] de lui régler la somme de 34.899,87 euros sous réserve des intérêts au taux contractuel de 4,37 %.

Par acte de commissaire de justice du 24 mars 2025, la BRED BANQUE POPULAIRE a fait assigner Monsieur [O] [X] [H] [T] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de Saint-Denis de la Réunion aux fins de le voir condamner à lui payer la somme de 35.524,31euros avec intérêts au taux contractuel de 4,37 % sur la somme de 32.597,55 euros du 04 mars 2025 au paiement et au taux légal pour le surplus ainsi que la somme de 2.000,00 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile et les dépens.

L’affaire a été évoquée à l’audience du 12 mai 2025. La BRED BANQUE POPULAIRE est représentée par son conseil et maintient l’intégralité de ses demandes. Elle s’en rapporte sur les moyens éventuellement soulevés d’office par le juge des contentieux de la protection ainsi que sur la demande de délais de paiement.

Monsieur [O] [X] [H] [T] comparaît en personne. Il ne conteste pas la dette, précise qu’il perçoit des revenus d’un montant de 2.000 euros et sollicite des délais de paiement, précisant être en capacité de régler la somme mensuelle de 600 euros.

L’affaire a été mise en délibéré au 23 juin 2025 par mise à disposition au greffe conformément aux dispositions du deuxième alinéa de l'article 450 du Code de procédure civile.

MOTIFS DE LA DÉCISION

Sur la demande principale en paiement

Sur la recevabilité de la demande

Aux termes de l’alinéa 1er de l’article R. 312-35 du Code de la consommation, le tribunal judiciaire connaît des litiges nés de l'application des dispositions du présent chapitre. Les actions en paiement engagées devant lui à l'occasion de la défaillance de l'emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l'événement qui leur a donné naissance à peine de forclusion. Cet événement est caractérisé par :
- le non-paiement des sommes dues à la suite de la résiliation du contrat ou de son terme ;
- ou le premier incident de paiement non régularisé ;
- ou le dépassement non régularisé du montant total du crédit consenti dans le cadre d'un contrat de crédit renouvelable ;
- ou le dépassement, au sens du 13° de l'article L. 311-1, non régularisé à l'issue du délai prévu à l'article L. 312-93.

Au vu du décompte produit par la BRED BANQUE POPULAIRE, le premier incident de paiement non régularisé du prêt date du 05 août 2023.

En conséquence, l’action de la BRED BANQUE POPULAIRE engagée par assignation du 24 mars 2025, soit dans les deux années suivant le premier incident de paiement non régularisé, est recevable.

Sur le bien fondé de la demande :

Il résulte des articles 1103 et 1104 du Code civil que les contrats légalement formés tiennent lieu de loi à ceux qui les ont faits et qu’ils doivent être négociés, formés et exécutés de bonne foi.

Aux termes de l’article 1353 du Code civil, celui qui réclame l’exécution d’une obligation doit la prouver. Réciproquement, celui qui se prétend libéré doit justifier le paiement ou le fait qui a produit l’extinction de son obligation.

Il appartient donc à l’établissement de crédit qui sollicite le remboursement d’un prêt de justifier du montant et de l’exigibilité des sommes réclamées en versant aux débats les pièces établissant le principe et le montant de sa créance, non seulement en principal, mais aussi en intérêts et frais.

A l’appui de sa demande, la BRED BANQUE POPULAIRE verse aux débats :
- l’offre préalable de prêt
- la notice d’assurance
- la fiche d’informations précontractuelles
- le document d’information sur le regroupement de crédit
- la mise en demeure
- la lettre de déchéance du terme
- la justification de la consultation du FICP
- les éléments d’évaluation de la solvabilité
- le tableau d’amortissement
- l’historique du compte
- un détail de la créance

Il ressort des décomptes produits que le capital restant dû au titre du prêt personnel n° 06889119 à la déchéance du terme s'élève à la somme de 24.633,44 euros, auquel il convient d'ajouter les mensualités impayées pour un montant total de 7.964,11 euros.

En conséquence, Monsieur [O] [X] [H] [T] reste devoir la somme totale de 32.597,55 euros avec les intérêts au taux contractuel de 4,37 % sur la somme de 24.633,44 euros à compter du 26 septembre 2024, date de présentation de la lettre recommandée valant déchéance du terme à Monsieur [O] [X] [H] [T] et refusée par celui-ci. Il y a lieu de le condamner à payer cette somme.

La somme réclamée au titre de l’indemnité forfaitaire d’un montant de 1.970,67 euros sera réduite d'office à la somme de 100 euros en application de l'article 1231-5 du code civil, dès lors que cumulée avec les intérêts conventionnels, elle présente un caractère manifestement excessif.

Sur la demande reconventionnelle de délais de paiement

Aux termes de l'alinéa 1er de l'article 1343-5 du Code civil, le juge peut, compte tenu de la situation du débiteur et en considération des besoins du créancier, reporter ou échelonner, dans la limite de deux années, le paiement des sommes dues.

En l'espèce, Monsieur [O] [X] [H] [T] sollicite des délais de paiement. Compte tenu de ses difficultés financières et de la mensualité proposée, il convient de lui accorder des délais de paiement sur une durée de 24 mois dans les termes du dispositif de la présente décision.

Sur les demandes accessoires

Monsieur [O] [X] [H] [T], partie perdante, supportera la charge de l'intégralité des dépens de l'instance.

Au regard de l'équité, il n'y a pas lieu de condamner Monsieur [O] [X] [H] [T] au paiement d'une indemnité au titre de l'article 700 du code de procédure civile. La BRED BANQUE POPULAIRE sera donc déboutée de ce chef de demande.

La présente décision est de plein droit exécutoire à titre provisoire en application des dispositions des articles 514 et 514-1 du Code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS,